İhtiyaç kredisi, bildiğiniz üzere kısa vadeli ve düşük tutarlı nakit ihtiyaçlarımızı karşılamak için kullandığımız bir kredi türü. Peki ihtiyaç kredisi çekmeden önce bilmeniz gereken şeyler neler?
Haydi içeriğe!
İhtiyaç kredisi, bildiğiniz üzere kısa vadeli ve düşük tutarlı nakit ihtiyaçlarımızı karşılamak için kullandığımız bir kredi türü. Peki ihtiyaç kredisi çekmeden önce bilmeniz gereken şeyler neler?
Haydi içeriğe!
Kredi çekmeden önce ihtiyaç duyulan gerçek miktarın belirlenmesi çok önemlidir. Çoğu kredi seçeneği oldukça üst limitlere sahip olabilir ancak o kredinin çekilebilir olması ihtiyaç duyulan kredinin de o olduğu anlamına gelmez. Kredi çekmeden önce mutlaka ihtiyaç miktarı belirlenmelidir. İhtiyaç fazlası çekilen kredi aynı zamanda ödenecek fazladan faiz ve borç anlamına gelmektedir.
Aylık ne kadar kredi taksiti ödeneceği ihtiyaç kredisi çekmeden önce belirlenmesi gereken en önemli kriterdir. Ülkemizdeki bankalar, bazı istisnalar hariç toplam aylık kredi ödemelerinin aylık gelirimizin %50'sini geçmemesini istiyor. Dünyada büyük finans şirketleri tarafından kabul edilen oranlama ise aylık gelirin %40'dır. Bu oranın belirlenmesinin nedeni, kredi ödemleri haricinde kalan gelirin temel ihtiyaçlarımızı karşılayabilecek seviyede olması gerekliliğidir.
Kredi kullanan her kişi doğal olarak kredisini en kısa sürede bitirmek ister. Ancak çoğumuzun atladığı, aylık ödenecek kredi miktarı arttıkça temel ve sosyal ihtiyaçlarımıza ayırdığımız bütçenin azalacak olmasıdır.
Hesapladığımız aylık kredi tutarı ve vadenin çarpımına, tahmini toplam faiz ödemesini de ekleyerek çekebileceğimiz en yüksek kredi tutarını bulabiliriz. Ancak ben öderim diyerek ihtiyacımızdan daha fazla bir kredi çekmek yanlış bir davranıştır. Bankadan alınacak her ek tutar aylık ve toplam ödemelerimize ek yük getirecektir. Öte yandan ihtiyacımızdan az kredi almamız, ileride tekrar kredi çekmemize ve iki krediyi birden ödememize sebep olabilir. En doğru yöntem ihtiyacımız olan tutarı baştan net olarak belirleyip, buna göre kredi çekmektir.
Kredi süresi boyunca çıkabilecek masrafların hesaplanması, bahsettiğimiz hesaplamalar arasında en zor olanıdır. Masrafları daha kolay hesaplamak için tahmin edilebilen ve tahmin edilemeyen masraflar olarak ikiye ayıralım. Tahmin edilemeyen masraflar doğal olarak hesaplanamaz, ancak bu durumlar için ek bir bütçe ayırabiliriz. Tahmin edilebilen tatil, evlilik, eğitim vb. masraflar ise kredi çekilirken hesaba katılmalı ve aylık kredi ödemelerimizi buna göre hesaplamalıyız.
Ödeme alışkanlıklarından sonra kredi notunu en fazla etkileyen kriterlerin başında borçluluk durumu geliyor. Yani siz istediğiniz kadar düzenli ödeme yapın, mevcut kredi ve kredi kartlarının borcu yüksekse, bu durumda kredi notunuz düşük olmasa bile banka kredi vermek istemeyebilir.
Bir bankaya kredi başvurusunda bulunduğunuzda ya da online başvuru yaptığınızda bekleyin. Üst üste yapılan başvurular da kredi notunuzu etkileyebilir. Özellikle birden fazla banka sizin kredi talebinizi aynı dönemde red ettiyse yeni başvuru yapmayın. Gelirinizi attırmaya, mevcut borçlarınızı kapatmaya ya da yapılandırmaya çalışın.
Düzenli ödeme alışkanlığınızın olması bankaların sizi olumlu müşteri olarak görmesini sağlar. Borcuna sadık müşteri imajı sonraki yıllar yapacağınız kredi başvuruları için de pozitif etki yapar. Bankalara göre siz 'Borcuna sadık müşteri' olarak bilinirsiniz. Bankalar Daha önce bir ya da bir kaç kez kredi kullanım borcunu sorunsuz kapatan müşteriye kredi limitleri esnediğinde otomatik limit tanımı bile yapabilir.
Kredi oranlarına kredi çekmeden önce detaylıca bakılmalıdır. Bankadan bankaya değişiklik gösteren kredi oranları arasından en makul olanı seçmek gerekir. Bankaların kredi çekenlere sunduğu diğer avantajlar dikkate alınmadan, her şeyden önce nasıl bir oran sunulduğuna bakılmalıdır. Diğer avantajlar faiz oranlarından çok daha sonra gelmektedir.
Ayrıca kredi çektiğinizde mutlaka hayat sigortası yaptırın. Bu sayede başınıza bir şey geldiğinde, çektiğiniz tüm parayı bankaya sigorta şirketi öder ve sevdiklerinizi mağdur etmemiş olursunuz.