Faiz hesaplama günlük hayatın her anında karşımıza çıkan bir kavram. Özellikle banka kredisi kullanırken devreye giren faiz hesabı, geleceğe dönük ödeme planları yapmada fazlasıyla önemli.
Peki siz kredi faiz hesaplamasına ne kadar hakimsiniz?
Faiz hesaplama günlük hayatın her anında karşımıza çıkan bir kavram. Özellikle banka kredisi kullanırken devreye giren faiz hesabı, geleceğe dönük ödeme planları yapmada fazlasıyla önemli.
Peki siz kredi faiz hesaplamasına ne kadar hakimsiniz?
Kredi kullanmayı aklına koyan herkesin faiz hesaplaması konusunda bilgi edinmesi gerekir. Faiz, çekilen bir kredi üzerinden edineceğiniz genel borçlanma tutarıdır ve kredi miktarına, süresine, türüne göre değişiklik gösterir. Dolayısıyla kredi çekmeden önce kendi hesaplamanızı yapmanız veya bankaların otomatik sunduğu tablolardan faydalanmanız gerekir.
Bankaların uyguladığı kredi faiz tutarı, çekilen kredideki orana göre değişir. Dolayısıyla her kredide hesaplanan faiz miktarı bir diğerinden farklı olur. Ancak burada temel olarak tek bir formül kullanıldığından, siz de evde kendi faiz hesabınızı rahatlıkla yapabilirsiniz. Bunun için öncelikle belirli kavramlara hakim olmanız gerekir.
Bilinmesi gereken hesaplama terimleri şu şekilde:
Aylık Taksit Tutarı: Sabit ödemeli kredilerde, çekilen anapara üzerinden ödenmesi gereken aylık tutarı gösterir ve vade sayısına göre belirlenir. İlgili dönem dahilindeki anapara ve faiz ödemelerinin toplamıdır.
Vade: Kredinin kaç taksitte ödeneceğini gösterir, aylık taksit tutarını doğrudan etkiler.
Anapara Ödemesi: Aylık yapılan ödemelerde, faiz ve vergiler düşüldükten sonra çekilen anaparadan ne kadarının geri ödendiğini gösterir.
Kalan Anapara: Her ödeme döneminden sonra çekilen krediden faiz hariç ne kadar borç kaldığını belirtir.
Faiz Ödemesi: Faiz oranına göre her ödeme döneminde ne kadar faiz ödemesi yapıldığını gösterir ve kalan anapara ile faiz oranının çarpılmasıyla bulunur.
Banka kredisi hesaplanırken ilk önce kredi miktarı ve faiz oranı değerlendirilir. Kredi faizi, her vade ödemesinden sonra kalan anaparaya yeniden faiz uygulanmasıyla hesaplanır. Her dönem; kalan anapara ile faiz çarpılır, ardından BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), KKDF (Kaynak Kullanım Destekleme Fonu) gibi vergiler hesaba dahil edilir ve güncel tutar hesaplanır. BSMV aylık faiz üzerinden %5, KKDF ise %15 olarak hesaplanır.
%1,5 faiz oranı ile 12 ay vadeli 10.000 TL'lik kredi alacağınızı varsayalım. Bu durumda ödemeniz gereken aylık kredi taksiti şu formüle göre hesaplanır:
Kredi Tutarı x (Faiz x (1+Faiz) Taksit Sayısı / (1+Faiz) Taksit Sayısı - 1)
Bu hesaplamadan çıkan sonuç 934,02 TL'dir ve hem anapara hem de faiz ödemesinin toplamına denk gelir.
Kredide ilk ay ödenen taksitin 754,02 TL'si anapara iken geriye kalan 150 TL faiz ödemesidir. Bu hesap ise ((Anapara /100) x (Faiz Oranı /12) x Ay Sayısı) formülüyle hesaplanır.
Kredi ödeme planı oluştururken aylık ödemeler sabitlenir ve her ay belirli miktardaki taksit tutarının ödenmesi gerekir. Taksitlerin ödenmesiyle birlikte her ay anaparadan düşülür ve borç yavaş yavaş kapanır. Yukarıdaki örneğe göre, 10.000 TL'lik kredinizin 934.02 TL'lik taksitlerini öderken hem anaparadan hem de faiz ve vergilerden ödeme yaparsınız.
Bununla birlikte, devam eden aylarda ödenen ana borç miktarında artış yaşanır. Çünkü vade başında ödenen miktar genellikle faiz harcamalarına gider, sonlara doğru ise borç azaldığından faiz ödemesi de azalır. Dolayısıyla herhangi bir yapılandırma fırsatından faydalanırken erken dönemde hamle yapmak çok daha avantajlı olur.
Kredi çekerken bu kadar detaylı hesap yapmakta zorlanabilirsiniz. Tam da bu nedenle her banka farklı krediler için örnek ödeme planları paylaşır. Ayrıca otomatik kredi hesaplama araçları sunarak müşterilerin kendi taksit tutarını, sayısını ve borçlanma miktarını belirlemesine yardımcı olur. Dolayısıyla kredi çekme aşamasında doğrudan bankalardan bilgi almak en iyisidir.
Ödenecek borç miktarını etkileyen bir diğer konu da bankadan bankaya değişen hizmet bedeli, kredi tahsis ücreti, sigorta gibi ek maliyetlerdir. Bu masraflar banka tarafından belirlendiğinden size en uygun krediyi çekmeden önce çeşitli kıyaslama araçlarından faydalanmanız en doğrusudur. Böylece kredi masraflarını ve borçlanma miktarını en aza indirebilirsiniz.